PSD2 και αδειοδότηση ιδρυμάτων πληρωμών στην Ελλάδα: πού κολλάνε οι ιδρυτές

Η αδειοδότηση ιδρυμάτων πληρωμών και ιδρυμάτων ηλεκτρονικού χρήματος στην Ελλάδα εντάσσεται στο πλαίσιο ενσωμάτωσης της Οδηγίας PSD2 και της Οδηγίας για το Ηλεκτρονικό Χρήμα, υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος. Για ιδρυτές που αναπτύσσουν προϊόν πληρωμών ή ηλεκτρονικού χρήματος, η διαδικασία αδειοδότησης περιγράφεται συχνά ως άσκηση υποβολής φακέλου. Στην πράξη, μοιάζει περισσότερο με άσκηση δόμησης — τα ερωτήματα που επηρεάζουν περισσότερο το χρονοδιάγραμμα αποφασίζονται πριν συνταχθεί η αίτηση, όχι κατά την εξέτασή της.

Επιλογή της σωστής αδειοδότησης

Η PSD2 ορίζει αρκετές κατηγορίες ρυθμιζόμενων υπηρεσιών πληρωμών, ενώ η αδειοδότηση βάσει της Οδηγίας για το Ηλεκτρονικό Χρήμα αποτελεί ξεχωριστή διαδρομή από την αδειοδότηση ιδρύματος πληρωμών. Προϊόντα που συνδυάζουν έκδοση ηλεκτρονικού χρήματος με έναρξη πληρωμής ή υπηρεσίες πληροφοριών λογαριασμού χρειάζεται να χαρτογραφήσουν την πραγματική λειτουργικότητά τους έναντι αυτών των κατηγοριών νωρίς — ένα στενότερο αίτημα αδειοδότησης από το απαιτούμενο δημιουργεί κενό συμμόρφωσης μόλις κυκλοφορήσει το προϊόν· ένα ευρύτερο προσθέτει απαιτήσεις κεφαλαίου και διακυβέρνησης που η επιχείρηση δεν χρειάζεται ακόμη.

Η διακυβέρνηση και η διασφάλιση κεφαλαίων είναι ουσιώδεις, όχι διαδικαστικές

Οι αιτούντες αξιολογούνται βάσει των ρυθμίσεων διακυβέρνησης, των μηχανισμών εσωτερικού ελέγχου και — κρίσιμα — της διασφάλισης των κεφαλαίων πελατών. Δεν πρόκειται για έντυπο που συμπληρώνεται αφού έχει ήδη χτιστεί το προϊόν· η δομή διασφάλισης (διαχωρισμένοι λογαριασμοί, ασφάλιση ή εγγυητική ρύθμιση) έχει επακόλουθες επιπτώσεις στις τραπεζικές σχέσεις, οι οποίες είναι ευκολότερο να διαπραγματευτούν πριν από την αίτηση αδειοδότησης παρά να προσαρμοστούν εκ των υστέρων.

Passporting και το διασυνοριακό ζήτημα

Μια ελληνική αδειοδότηση συνοδεύεται από δικαιώματα passporting εντός ΕΕ, κάτι που συχνά αποτελεί τον πραγματικό εμπορικό λόγο επιλογής της Ελλάδας ως δικαιοδοσίας αδειοδότησης έναντι μιας εγχώριας αγοράς με μεγαλύτερη λίστα αναμονής. Οι κοινοποιήσεις passporting προς τις εποπτικές αρχές του κράτους υποδοχής αποτελούν ξεχωριστό διαδικαστικό βήμα από την αρχική αδειοδότηση και αξίζει να σχεδιαστούν εξαρχής, εφόσον το σχέδιο εισόδου στην αγορά είναι πραγματικά πανευρωπαϊκό και όχι μόνο εγχώριο.

Το άρθρο αυτό έχει ενημερωτικό χαρακτήρα και δεν αποτελεί νομική συμβουλή. Για συμβουλές σχετικά με συγκεκριμένη υπόθεση, επικοινωνήστε μαζί μας.